Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование представляет собой процесс получения нового кредита для погашения существующего долга, при этом условия по новому кредиту более выгодные. Суть рефинансирования заключается в том, что вы оформляете новый кредит в том же или в другом банке, чтобы закрыть текущий долг, а затем выплачиваете долг по новым, более выгодным условиям. 

Этот финансовый инструмент позволяет снизить процентную ставку по кредиту, увеличить срок кредитования, уменьшить сумму ежемесячных платежей и даже освободить имущество от залога.

Рефинансирование также предоставляет возможность объединить несколько действующих кредитов в один, что упрощает процесс внесения платежей. Кроме того, в рамках нового кредитного соглашения можно получить дополнительные средства на личные нужды сверх суммы для погашения первоначального долга.

Это эффективный способ сократить кредитную нагрузку, и для его использования важно внимательно следить за рыночными изменениями. Процентные ставки по кредитам зависят от ключевой ставки Центрального банка, и при ее понижении банки могут предложить выгодные условия рефинансирования.

На первый взгляд может показаться, что рефинансирование не выгодно банкам из-за снижения процентной ставки и потери прибыли. В то время как текущий кредитор может проявлять нежелание к рефинансированию своих кредитов, для конкурирующих банков это — возможность привлечь нового клиента, который будет платить проценты по текущим рыночным условиям и, возможно, воспользуется иными банковскими продуктами, такими как открытие счета или оформление карт.

Предыдущий банк не вправе ограничивать клиента в его желании перейти к другому кредитору. Фактически, рефинансирование равносильно досрочному погашению кредита, и для банка не имеет значения, был ли кредит погашен за счет собственных средств заемщика или с помощью рефинансирования в другом банке. С 2011 года право на досрочное погашение кредита закреплено в законодательстве, внося поправки в Гражданский кодекс.

Эксперты советуют рассмотреть вариант рефинансирования кредита, если новые условия предусматривают снижение процентной ставки минимум на 2-3 пункта по сравнению с текущей и до конца срока кредита остается значительный период. Все же, принятие такого решения требует тщательного анализа условий как действующего, так и нового кредитного договора.

В контексте кредитования часто используются аннуитетные платежи, суть которых заключается в равномерных ежемесячных взносах. В начале срока погашения большая часть платежа идет на погашение процентов, а ближе к концу — на основной долг. Важно проанализировать, сколько уже было переплачено по текущему кредиту и какова будет переплата по новому договору.

Рассмотрим пример с автокредитом: Кирилл оформил кредит на сумму 500 000 рублей под 15% годовых на 5 лет, с ежемесячным платежом в 11 895 рублей. За год он выплатил 142 740 рублей, из которых только примерно 72 000 рублей ушло на погашение основного долга. После рефинансирования под 9% в другом банке, его ежемесячный платеж уменьшился до 10 650 рублей, и за 4 года он заплатит 511 200 рублей вместо 570 960 рублей по первоначальным условиям.

А теперь пример с ипотекой: Олег взял ипотеку на 3 млн рублей в 2017 году под 11% годовых на 10 лет с ежемесячным платежом 33 060 рублей. Через три года он решил рефинансировать кредит под 8%. Ежемесячный платеж сократился до 29 854 рублей, что позволит ему сэкономить 269 000 рублей за оставшиеся 7 лет ипотеки.

1. Сравнение предложений банков: Исследуйте условия рефинансирования в различных банках и сравните процентные ставки с текущей ставкой вашего кредита.

2. Расчеты через кредитный калькулятор: Используйте онлайн-калькулятор для оценки ежемесячного платежа и общей суммы переплаты после рефинансирования, чтобы понять выгоду.

3. Оценка расходов на переоформление: Подсчитайте все связанные с рефинансированием расходы, включая сбор документов, страхование и комиссии, чтобы определить окончательную выгоду.

4. Подача заявки в банк: Обратитесь в выбранный банк с необходимыми документами: заявление, паспорт, подтверждение занятости и дохода, СНИЛС, действующий кредитный договор, справку об остатке долга, а при рефинансировании ипотеки — документы на жилье.

5. Внимательное изучение договора: Перед подписанием нового кредитного соглашения тщательно ознакомьтесь с условиями, проверьте наличие скрытых платежей и убедитесь, что все пункты понятны и приемлемы.

6. Погашение старого кредита: После заключения договора на рефинансирование, новый кредит будет направлен на закрытие старого долга. В зависимости от банка, это может произойти автоматически или потребуется самостоятельно провести погашение.

При рефинансировании необходимо учитывать возможные дополнительные расходы и комиссии. Например, в случае рефинансирования ипотеки, потребуется оплатить услуги по оценке недвижимости, страхование и подготовку прочих документов. Важно внимательно просчитать все затраты, связанные с оформлением новой сделки, и сопоставить их с выгодой от снижения процентной ставки.

При рефинансировании ипотечного кредита на вас могут возложить следующие расходы: государственная пошлина за регистрацию залога — около 1000 рублей, оценка стоимости объекта недвижимости — примерно 6000 рублей, страхование — около 1% от суммы кредита. До момента регистрации нового залога, банк может применять повышенную процентную ставку на 1-2 пункта.

Иногда рефинансирование может привести к дополнительной переплате, особенно если срок кредита уже почти закончился. Рассматривать возможность рефинансирования стоит в том случае, если до окончания срока кредита остается длительный период и текущие условия значительно уступают предложениям на рынке.